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推行以房养老 须清除制度性障碍

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养老正在变得成为一个“问题”。从开发商建设小区必须有养老基础设施配备,到社区养老、商业养老等模式的不断摸索,老龄化中国面对如何养老这一困局,必须使出浑身解数。甚至,就连前一阵子舆论出现的对“保温杯”的调侃,实则也暗藏着对“如何安度晚年”的忧虑。

日前,在中国人口最年轻的城市深圳,市民政局在回复人大代表建议时也透露:“深圳将争取‘以房养老’保险产品在深试点,目前前期准备和相关配套已经完成,并初步获得政策支持。”今年深圳两会期间,数十名市人大代表提交了多份呼吁“推进社区共享养老体系”“出台深圳养老条例”的建议。其中,以房养老作为一个早已被大家熟悉但始终未获推进的建议,也出现在政府的新政清单上。

客观而言,深圳拥有推行以房养老的独特优势。首先是深圳的房产价值大,房价抗跌性也比较强;其次是深圳的金融力量雄厚,可以在制度上做更多文章;再者,因为深圳人口结构很年轻,所以反倒可以做一些尝试。

从全国范畴来理解,以房养老的模式也拥有极大的推广空间。按照中国社科院2016年发布的《中国养老产业发展白皮书》所指出的,预计到2050年以后,中国80岁以上的高龄老人将会保持在1亿人规模上。与此同时,中国的家庭结构却向着独子化、少子化转变,在4:2:1家庭结构下,家庭养老功能逐步弱化。以房养老推行的一个障碍在于“家庭养老”的传统观念,但如果家庭本身在趋于解体,或者是丧失基本养老功能,那么社会化、商业化养老就会变成主流。

另一方面,未来养老资金压力也会一直伴随着人口老龄化的大趋势而浮现。在此背景下,养老的压力会逐步落在个体身上。在可预见的未来,城市中步入老龄的居民,总体上将处于“房子值钱,现金缺乏”的状况。为了缓解这一状况,作为一种金融产品的以房养老,将可以有效应对。2014年7月1日,保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点,保险版“以房养老”正式宣告开闸。截至目前,住房反向抵押养老保险试点范围已扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东和广东的部分地级市。

但以房养老已推广数年,其接受度却完全称不上广泛,个中原因绝不是什么观念影响。在寻求现实利益层面,中国人从来不缺乏改变观念的勇气和冲动。实际上,构成阻碍的大抵有两方面。其一,目前市场上已经出现种类繁多的以房养老骗局。通过虚假的“抵押房子,给予高息”,让老人签订转让房产的协议。这些做法与以房养老并无太多关系,却打着以房养老的旗号,客观上打击了许多潜在需求者的心理倾向。因此,总体社会信用的不足,造成了这一市场的规范性还不够。

其二,以房养老还存在一个非常敏感的制度性障碍,即“商品房产权70年”这一规定。目前,对于这一时限,政策尚没有给出完全清晰的解释。而只要这一问题未获解决,那么市场对于该产品的预期就会打折扣,由此带给消费者的影响也自然难以避免。

 

当然,就长远而言,以房养老的发展趋势不容置疑。正如深圳市政府所作出的回应,需要配套政策支持,以房养老才能顺利落地。以房养老的操作在欧美许多国家已经较为成熟,在中国落地时,一定会遭遇文化、制度和政策上的水土不服,要解决水土不服,最终的突破口就是在政策准备程度上。从宣传、保障到回馈,期待以房养老在深圳可以探出一条更符合国情的道路来。

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